近年来，新能源汽车发展势头迅猛。图为浙江省金华市一家汽车有限公司总装车间内，员工在有序进行汽车报交下线。胡肖飞摄(人民视觉)
新能源汽车充电设施建设正加快推进，助力居民绿色出行。图为河南省平顶山市宝丰县龙兴湖公园，一位新能源汽车车主正在充电。何五昌摄(新华社发)
12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称(《条款》)，由《新能源汽车商业保险示范条款(试行)》《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)》组成。《条款》将如何为新能源汽车消费者提供更加有效和有针对性的保险保障？记者采访了该协会和有关专家。
《条款》设计有哪些亮点？
——保险场景多元化，保险责任定制化，保险保障人性化
“在保险责任上，既为‘三电’系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景；在条款开发上，既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间。”中国保险行业协会党委委员、副会长王玉祥介绍，《条款》涵盖了4个主险和15个附加险。
从险种结构方面看，《条款》与现行的《机动车商业保险示范条款(版)》相比有不少创新。平安财险副总经理吴涛分析，《新能源汽车商业保险示范条款(试行)》有3个主险、13个附加险，主险在结构上与现行《机动车辆商业保险示范条款》保持一致，附加险除保留现行《机动车辆商业保险示范条款》9个附加险外，修改完成了《附加新能源汽车增值服务特约条款》，新增了《附加外部电网故障损失险》《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》3个示范附加险。《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)》的2个附加险《附加住院津贴保险》和《附加医保外医疗费用补偿险》与现行条款体例保持一致。
人保财险市场总监毛寄文认为，《条款》亮点主要体现在三个方面：一是保险场景多元化，比如结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险；二是保险责任定制化，突出新能源汽车电池及储能系统、电机及驱动系统等“三电”系统的构造特征，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等；三是保险保障人性化，结合新能源汽车充电过程中的风险设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。
新能源汽车特有损失咋保障？
——新能源汽车起火燃烧、充电桩损失都在保障范围之内
新能源汽车创新用车场景，也衍生出新的风险点。比如新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发等重大事故构成新的风险因素。这类新能源汽车独有的意外风险如何保障，是消费者
